FP事務所ライフナビ

日々、お金のデータやご相談に触れる中で実感するのは、教育費を「総額」だけで捉えていると、実際の場面で足元をすくわれるということです。

教育費の本当の怖さは「ピーク時の現金準備」にある

文部科学省の調査（※1）によると、学習費総額は公立中学校で年間約54万円、公立高校で約60万円。公立中学の塾費用は平均約23万円とされています。しかし、これはあくまで「平均」です。受験学年になれば夏期講習や模試費用が膨らみ、実際の負担感はさらに増します。

そして、最も見落とされがちなのが「進路が確定する前に動く現金」です。

高校・大学受験ともに、第一志望の結果が出る前に滑り止め校の入学手続きを行うケースが少なくありません。大学の入学料は平均で約24万円（※2）。合格を保持するために納めるこの費用は、最終的に進学しなくても戻ってこないことがほとんどです。複数校を併願すれば、それだけで数十万円単位の現金が「進学先以外」に消えていくことになります。

「今を犠牲にする貯蓄」は本当に正解か？

「将来のために、今は徹底して節約すべきだ」という意見もあります。子どもが望む進路を諦めさせないためには、一理あります。

ですが、お金は貯め直せても、「子どもが小学生である時間」は二度と買い戻せません。

中高生になれば部活や塾、友人関係が優先され、家族で過ごす時間は劇的に減ります。「教育費の準備」と「今しかできない家族の体験」は、トレードオフ（二者択一）にするべきではありません。

もちろん、「今の思い出づくり」を言い訳に無計画にお使い込みをしては本末転倒です。だからこそ大切なのは、「将来必要な現金を逆算してブロックし、残ったお金は『今を豊かにするために使い切る』」という設計です。予備費として口座に眠らせておくのではなく、「体験費」として予算化することで、後ろめたさなく家族の時間を楽しむことができます。

「お母さんの余白」は、家計を守るための不可欠なコスト

もう一つ、子育て家計の設計から排除されがちなのが「母親自身に使うお金」です。

仕事、家事、ワンオペでの子育て。忙殺される日々の中で、自分のカフェ代や美容代を「罪悪感」とともに削ってしまうお母さんは少なくありません。

しかし、母親のメンタルヘルスの破綻は、家庭の運用そのものを停滞させます。たまの休息や自分のための自己投資は、単なる「ご褒美」や「無駄遣い」ではなく、家庭というチームを健全に稼働させ続けるための「メンテナンス費（必要経費）」です。

「貯める」から「タイムラインを設計する」へ

教育費に唯一無二の正解はありません。
公立か私立か、塾はいつからか、自宅通学か一人暮らしか。進路によって必要な金額も、ピークの時期も全く異なります。

だからこそ、「〇〇〇万円貯めれば安全」という根拠のない目標数字を追いかけるのではなく、「我が家の時間軸（タイムライン）」に必要資金を並べて見える化することがスタートです。

将来の選択肢を守る備えも、今この瞬間の家族の笑顔も、自分自身の心のゆとりも。どれか一つを犠牲にするのではなく、すべてを家計の中に正しく位置付ける「設計」こそが、本当の安心につながると信じています。

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